Wie sich Fed-Zinserhöhungen auf Ihre Finanzen auswirken können

NEW YORK (AP) – Die Federal Reserve erhöhte am Mittwoch ihren Leitzins um einen halben Punkt auf 4,25 % bis 4,5 %, den höchsten Stand seit 14 Jahren.

Die jüngste Erhöhung der Zentralbank – ihre siebte Zinserhöhung in diesem Jahr – wird es für Verbraucher und Unternehmen noch teurer machen, Geld für Häuser, Autos und andere Anschaffungen zu leihen. Wenn Sie andererseits Geld zum Sparen haben, verdienen Sie etwas mehr Zinsen.

Die Zinserhöhung am Mittwoch war Teil des Vorstoßes der Zentralbank, die hohe Inflation zu kontrollieren, die geringer ist als die vorherigen vier Erhöhungen um drei Viertelpunkte in Folge. Das Nachlassen der Inflation spiegelt teilweise eine Verlangsamung wider und die Abkühlung der Wirtschaft.

Wenn die Zinsen steigenViele Ökonomen befürchten, dass eine Rezession unvermeidlich ist – und damit Arbeitsplatzverluste, die Familien, die bereits stark von der Inflation betroffen sind, in Bedrängnis bringen könnten.

Folgendes müssen Sie wissen:

Was treibt die Rate in die Höhe?

Kurze Antwort: Inflation. Im vergangenen Jahr lag die Verbraucherinflation in den USA bei 7,1 %. – Fünfter monatlicher Rückgang in Folge, aber immer noch schmerzhaft hoch.

Das Ziel der Zentralbank ist es, die Verbraucherausgaben zu reduzieren und dadurch die Nachfrage nach Häusern, Autos und anderen Waren und Dienstleistungen zu verringern, was letztendlich die Wirtschaft abkühlt und die Preise senkt.

Der Vorsitzende der US-Notenbank, Jerome Powell, räumte ein, dass eine starke Anhebung der Zinssätze den Haushalten „einige Schmerzen“ bereiten würde, dies jedoch notwendig sei, um die hohe Inflation zu unterdrücken.

Welche Verbraucher sind am stärksten betroffen?

Laut Scott Hoyt, einem Analysten bei Moody’s Analytics, gewinnt jeder, der einen Kredit aufnimmt, um eine größere Anschaffung wie ein Haus, ein Auto oder ein größeres Gerät zu tätigen.

„Die neue Gebühr erhöht Ihre monatlichen Zahlungen und Ihre Kosten ziemlich dramatisch“, sagte er. „Es betrifft auch Verbraucher mit vielen Kreditkartenschulden – es trifft sofort.“

Hoyt stellte fest, dass die Zahlungen für Wohnungsbaudarlehen im Verhältnis zum Einkommen relativ niedrig geblieben sind, obwohl sie in letzter Zeit gestiegen sind. Selbst wenn also die Kreditzinsen stetig steigen, fühlen sich viele Haushalte nicht sofort mit Schulden überfordert.

„Ich bin mir nicht sicher, ob die meisten Verbraucher derzeit an Zinssätze denken“, sagte Hoyt. „Sie kümmern sich mehr um Lebensmittel Und was passiert an der Zapfsäule. Preise sind für Verbraucher eine schwierige Sache.

Wie wirkt sich das auf die Kreditkartentarife aus?

Schon vor dem jüngsten Schritt der Bank waren die Kreditkartenausfälle laut Bankrate.com auf dem höchsten Stand seit 1996 und werden weiter steigen.

Da die Preise weiter steigen, gibt es Anzeichen dafür, dass sich die Amerikaner zunehmend auf Kreditkarten verlassen, um mit ihren Ausgaben Schritt zu halten. Die gesamten Kreditkartenguthaben haben laut Fed 900 Milliarden US-Dollar überschritten, ein Rekordhoch, obwohl dieser Betrag nicht inflationsbereinigt ist.

John Lear, Chefökonom bei Morning Consult, einem Umfrageforschungsunternehmen, sagte, seine Umfrage habe ergeben, dass mehr Amerikaner ihre Ersparnisse während der Pandemie ausgeben und stattdessen Schulden verwenden. Letztendlich werden steigende Zinsen es diesen Familien erschweren, ihre Schulden zu begleichen.

Menschen, die sich aufgrund schwacher Kreditwürdigkeit nicht für preisgünstige Kreditkarten qualifizieren, zahlen bereits jetzt deutlich mehr Zinsen auf ihr Guthaben und werden dies auch weiterhin tun.

Da die Zinsen gestiegen sind, werden Null-Prozent-Kredite als „Jetzt kaufen, später bezahlen“ vermarktet. Sie sind auch bei Verbrauchern beliebt geworden. Aber langfristige Kredite von mehr als vier Zahlungen, die von diesen Unternehmen angeboten werden, unterliegen den gleichen erhöhten Kreditzinsen wie Kreditkarten.

Für Personen mit einem Home-Equity-Darlehen oder einem anderen variabel verzinslichen Darlehen steigen die Zinsen um den gleichen Betrag, den die Fed erhöht, normalerweise innerhalb von ein oder zwei Abrechnungszyklen. Das liegt daran, dass diese Zinssätze auf dem Leitzins der Banken basieren, der der Zentralbank folgt.

Wie sind Sparer betroffen?

Steigende Renditen auf hochverzinslichen Sparkonten und Einlagenzertifikaten (CDs) haben sie auf einem Niveau gehalten, das seit 2009 nicht mehr erreicht wurde, was bedeutet, dass die Haushalte ihre Ersparnisse nach Möglichkeit erhöhen möchten. Sie können jetzt mehr mit Anleihen und anderen festverzinslichen Anlagen verdienen.

Während Spar-, CD- und Geldmarktkonten die Änderungen der Fed im Allgemeinen nicht verfolgen, können Online-Banken und andere, die hochverzinsliche Sparkonten anbieten, Ausnahmen sein. Diese Institute konkurrieren in der Regel heftig um Einleger. (Der Haken: Manchmal wird eine höhere Kaution verlangt.)

Im Allgemeinen neigen Banken dazu, das Hochzinsumfeld zu nutzen, um ihre Gewinne zu maximieren, indem sie den Kreditnehmern höhere Zinsen in Rechnung stellen, anstatt den Sparern saftigere Zinsen anzubieten.

Hat dies Auswirkungen auf das Wohneigentum?

Letzte Woche berichtete der Hypothekenmakler Freddie Mac, dass der durchschnittliche Zinssatz für eine 30-jährige Hypothek auf 6,33 % gefallen sei. Damit ist die Rate für ein herkömmliches Baudarlehen immer noch doppelt so hoch wie vor einem Jahr.

Hypothekenzinsen bewegen sich nicht immer parallel zum Referenzzinssatz der Fed. Sie neigen dazu, die Rendite der 10-jährigen Schatzanweisung zu verfolgen.

Die Verkäufe bestehender Häuser gingen den neunten Monat in Folge zurück, da die Kreditkosten für viele Amerikaner, die bereits mehr für Lebensmittel, Benzin und andere Notwendigkeiten bezahlen, zu unerschwinglich wurden.

Wenn ich immer noch vorhabe, zu kaufen, wird es einfacher sein, ein Zuhause zu finden?

Wenn Sie es sich finanziell leisten können, einen Hauskauf zu tätigen, haben Sie mehr Möglichkeiten als jemals zuvor im vergangenen Jahr.

Was ist, wenn ich ein Auto kaufen möchte?

Laut der Autoseite Edmunds.com ist der durchschnittliche Neuwagenkredit um mehr als 2 Prozentpunkte gestiegen, seit die Fed im März mit der Zinserhöhung begann, von 4,5 % im November auf 6,6 %. Gebrauchtwagenkredite stiegen um 2,1 Prozentpunkte auf 10,2 %. Die Kreditlaufzeit beträgt bei Neufahrzeugen durchschnittlich weniger als 70 Monate, bei Gebrauchtfahrzeugen 70 Monate.

Am wichtigsten ist jedoch die monatliche Zahlung, die die meisten Menschen beim Autokauf zugrunde legen. Edmonds zufolge ist der Durchschnittspreis für Neuwagen seit März von 61 auf 718 US-Dollar gestiegen. Der durchschnittliche Preis für ein gebrauchtes Fahrzeug stieg um 22 $ pro Monat auf 565 $.

Evan Drury, Director of Insights bei Edmonds, sagt, dass ein durchschnittliches neues Fahrzeug, das 47.000 US-Dollar kostet, jetzt 8.436 US-Dollar an Zinsen kostet. Das reicht aus, um viele Menschen vom Automarkt zu vertreiben.

„Ich denke, wir beginnen wirklich zu sehen, dass diese Zinssätze das tun, was die Fed will“, sagte Drury. „Sie nehmen Kaufkraft weg, weil man sich ein Auto nicht mehr leisten kann. Es wird weniger Leute geben, die es sich leisten können.

Jede Zinserhöhung durch die Zentralbank wird an die Autokreditnehmer weitergegeben, obwohl einige durch subventionierte Preise der Hersteller ausgeglichen werden. Drury sagt voraus, dass die Neuwagenpreise im nächsten Jahr zu fallen beginnen, da die Nachfrage etwas nachlässt.

Wie hat sich die Preiserhöhung auf Krypto ausgewirkt?

Kryptowährungen wie Bitcoin haben an Wert verloren, seit die Zentralbank begonnen hat, die Zinsen zu erhöhen. So auch viele ehemals hochwertige Technologieaktien.

Höhere Zinsen bedeuten, dass sicherere Anlagen wie Staatsanleihen für Anleger attraktiver geworden sind, weil ihre Renditen gestiegen sind. Dies macht riskantere Anlagen wie Technologieaktien und Kryptowährungen attraktiv.

Bitcoin leidet jedoch weiterhin unter anderen Problemen als der Wirtschaftspolitik. Drei große Krypto-Unternehmen sind gescheitert, zuletzt die hochkarätige FTX-Börse, was das Vertrauen der Krypto-Investoren erschüttert.

Was ist mit meiner Arbeit?

Einige Ökonomen argumentieren, dass Entlassungen notwendig sind, um die Inflation einzudämmen. Ein Argument ist, dass ein angespannter Arbeitsmarkt zu Lohnwachstum und höherer Inflation führt. Aber die Arbeitgeber des Landes stellten im November rege ein.

„Die Stellenangebote übersteigen weiterhin die Stellenangebote, was darauf hindeutet, dass die Arbeitgeber immer noch Schwierigkeiten haben, offene Stellen zu besetzen“, sagte Odeda Kushi, Wirtschaftswissenschaftlerin bei First American.

Wird es Auswirkungen auf Studentendarlehen haben?

Kreditnehmer, die neue private Studentendarlehen aufnehmen, sollten bereit sein, bei steigenden Zinsen mehr zu zahlen. Die aktuelle Bandbreite für Bundesdarlehen liegt bei etwa 5 % bis 7,5 %.

Als Sofortmaßnahme zu Beginn der Pandemie wurden die Zahlungen für Bundesstudiendarlehen bis zum Sommer 2023 zinsfrei ausgesetzt. Präsident Joe Biden hat einen Krediterlass von bis zu 10.000 US-Dollar für die meisten Kreditnehmer und bis zu 20.000 US-Dollar für Empfänger von Pell Grants angekündigt – ein Betrag, der jetzt vor Gericht angefochten wird.

Gibt es eine Möglichkeit, die Fahrpreiserhöhung rückgängig zu machen?

Es ist unwahrscheinlich, dass die Kurse in absehbarer Zeit sinken. Am Mittwoch signalisierte die Zentralbank, dass sie ihren Leitzins Anfang nächsten Jahres auf etwa 5,1 % anheben und dort bis Ende 2023 halten würde.

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Die AP-Wirtschaftsautoren Christopher Rugaber in Washington, Tom Krisher in Detroit und Damian Trois und Ken Sweet in New York haben zu diesem Bericht beigetragen.

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