Im nächsten Monat werden einige Hypothekengebühren geändert

Washington, DC (CNN) Die Gebühren für Hypotheken, die von Freddie Mac und Fannie Mae unterstützt werden, sollen sich nächsten Monat ändern, um Wohneigentum für mehr Menschen erschwinglich zu machen. Im Allgemeinen werden die Gebühren für viele mit niedrigeren Kredit-Scores sinken und für viele mit höheren Kredit-Scores steigen.

Dies bedeutet jedoch nicht, dass Personen mit niedrigeren Kredit-Scores weniger bezahlen als Personen mit höheren Kredit-Scores. Die Änderungen bedeuten, dass Personen mit höheren Kredit-Scores immer noch weniger zahlen, basierend auf dem geringeren Risiko des Kreditgebers, aber eine niedrigere Kredit-Score wird jetzt mit einer geringeren Strafe verbunden sein.

Es gibt viele Variablen, die in die Kosten eines Wohnungsbaudarlehens einfließen, einschließlich der Art der Immobilie, die Sie kaufen, wie viel Geld Sie investieren und wie hoch oder niedrig Ihre Kreditwürdigkeit ist.

Diese Variablen helfen Kreditgebern – und den von der Regierung unterstützten Freddie und Fanny, die die überwiegende Mehrheit der Kredite von Kreditgebern kaufen –, Kredite gegen Risiko zu bewerten. Nachdem Sie mit dem Basis- oder Zinssatz begonnen haben, werden zusätzliche Zinsanpassungen hinzugefügt, um zu berechnen, wie riskant das Darlehen für die Kreditgeber ist.

Preisergebnisse wie diese werden Loan Level Price Adjustment oder LLPA genannt, und sie gibt es schon eine Weile und werden von Zeit zu Zeit aktualisiert. Die Preisanpassungen ermöglichen es Freddy und Fanny, von Unterkapitalisierung und übermäßiger Risikoexposition wegzukommen. Fannie und Freddie, die fast die Hälfte der Hypotheken des Landes versichern, vergeben Hypotheken nicht direkt an Kreditnehmer, sondern kaufen Hypotheken von Kreditgebern und bündeln sie für Investoren neu.

Änderungen der aktuellen Gebührenstruktur

Letztes Jahr hat die Federal Housing Finance Agency, die Freddie und Fannie beaufsichtigt, Gebührenerhöhung Auf Kredite, für die es keinen geringeren Grund für staatliche Unterstützung gibt, darunter einige hochbilanzierte Kredite, Ferienhäuser und Anlageimmobilien.

Im Oktober FHFA bekannt geben Es würde Vorabgebühren für einige erschwingliche Kreditnehmer und Hypothekenprodukte beseitigen, die tendenziell von Personen mit begrenztem Vermögen oder Einkommen Kredite aufnehmen, während andere Gebühren erhöht werden, insbesondere für die meisten Barrefinanzierungsdarlehen.

Dann, im Januar, FHFA bekannt geben Zusätzliche Aktualisierungen der Gebührenstruktur für Einfamilienhäuser, die die gestrichenen Gebühren dauerhaft gemacht haben und erklären, wie andere Gebühren steigen können.

„Diese Änderungen der Vorauszahlungen werden die Sicherheit und Solidität von Unternehmen verbessern, indem sie ihre Fähigkeit verbessern, ihre Kapitalposition im Laufe der Zeit zu verbessern“, sagte FHFA-Direktorin Sandra L. Thompson damals. „Durch die Sicherstellung der im vergangenen Oktober angekündigten Befreiung von Vorabgebühren unternimmt die FHFA einen weiteren Schritt, um sicherzustellen, dass Unternehmen ihre Mission erfüllen, einen fairen und nachhaltigen Zugang zu Wohneigentum zu ermöglichen.“

Wie funktioniert eine Gebührenänderung?

Für diejenigen mit niedriger Kreditwürdigkeit werden Gebührenänderungen die Strafe für eine niedrige Bewertung verringern. Für diejenigen mit höherer Bonität werden mehr Preisstufen festgelegt, was in einigen Fällen zu höheren Gebühren führen kann.

Beispiel: Ein Käufer, der eine Anzahlung von 20 % mit einem Kredit-Score von 640 geleistet hat, kann feststellen, dass seine Gebühren mit Aktualisierungen um 0,75 % von 3 % auf 2,25 % sinken. Bei einem anderen Käufer, der ebenfalls eine Anzahlung von 20 % geleistet hat und eine Kreditwürdigkeit von 740 hat, würden seine Gebühren um 0,375 % von 0,5 % auf 0,875 % steigen.

Die Gebühren kosten den Eigenheimkäufer immer noch eine niedrigere Kreditwürdigkeit.

Ein Käufer mit einer Kreditwürdigkeit von 640 und einem Beleihungswert von 80 % erhält eine Gebühr von 2,25 %, während ein Käufer mit einer Kreditwürdigkeit von 740 eine Gebühr von 0,875 % erhält. Der Unterschied in den geschätzten Gebühren beträgt etwa 4.000 US-Dollar für einen Käufer mit einer Kreditwürdigkeit von 640 im Vergleich zu einem Käufer mit einer Kreditwürdigkeit von 740, basierend auf einer Hypothek von 300.000 US-Dollar.

Die Gebührenordnung nach Beleihungsauslauf und Kreditwürdigkeit wurde übernommen Freddy Mac Und Fannie Mae.

Einige Kritiker sagen, dass berechtigte Käufer bereits Schwierigkeiten haben, in den Wohnungsmarkt einzusteigen.

„Angesichts des knappen Angebots, der Verdopplung der Zinssätze im vergangenen Jahr und relativ unveränderter Zinssätze in weiten Teilen des Landes war die Eintrittsbarriere noch nie so schwierig, um den amerikanischen Traum zu verwirklichen“, sagte Pierre Debbas, geschäftsführender Gesellschafter der Firma. Romer Debbas ist eine Anwaltskanzlei für Immobilienrecht.

„Die Absicht, einkommensschwachen Kreditnehmern mit niedrigen Kreditwerten und Anzahlungen Zugang zu Krediten zu verschaffen, ist eine wichtige Initiative, um die Bevölkerungsgruppe zu erweitern, die theoretisch ein Eigenheim erwerben und Vermögen aufbauen könnte“, sagte er. „Dies jedoch auf Kosten anderer Verbraucher zu tun, die bereits Schwierigkeiten haben, in den Markt einzusteigen, ist ein Fehler.“

Diese Kritik ist fehl am Platz, sagte Jim Parrott, ein nicht ansässiger Mitarbeiter am Urban Institute und Eigentümer von Parrott Ryan Advisors, und fügte hinzu, dass sie „zwei separate, weitgehend unabhängige Schritte mit staatlich geförderten Unternehmenspreisen vermengt“.

In Blogeintrag, Parrott erklärt, dass die Erhöhung der Gebühren für Ferienhäuser und hochwertige Darlehen es Freddie und Fanny ermöglicht, die Gebühren für einige der anderen Käufer zu senken.

Er stellt auch fest, dass der Vorschlag, dass die Gebühren für diejenigen niedriger sind, die eine geringere Anzahlung leisten, einen kritischen Punkt verfehlt. Jeder Kredit mit einer Anzahlung von weniger als 20 % muss über eine private Hypothekenversicherung verfügen.

„Wer also weniger als 20 % einzahlt, stellt ein geringeres Risiko für GSEs dar und sollte den GSEs niedrigere Gebühren zahlen“, schrieb Parrott.