FHFA verzichtet auf DTI-Hypothekengebühren. Was bedeutet ein Hauskäufer?

Zur Erleichterung vieler hat die Federal Housing Finance Agency (FHFA) ihren Plan zur Änderung der Hypothekengebühren für Menschen mit einem bestimmten Schulden-Einkommens-Verhältnis aufgegeben.

Einige Kreditnehmer wären belastet worden Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI). über 40 %. DTI ist der Teil Ihres monatlichen Einkommens vor Steuern, der für die Tilgung wiederkehrender Schulden, einschließlich Hypotheken, Miete und Kreditkartenguthaben, ausgegeben wird. Diese neuen Gebühren sollten am 1. Mai in Kraft treten, zusammen mit anderen Änderungen basierend auf der Kreditwürdigkeit und der Kredithöhe. Aufgrund des Branchenabschwungs wurden sie jedoch bis zum 1. August verschoben und nun am Mittwoch gestrichen.

„Es war von Anfang an klar, dass diese Vorabgebühren dem zukünftigen Hypothekennehmer schaden würden“, sagte Warren Davidson, Kongressabgeordneter aus Ohio und Vorsitzender des Unterausschusses für Wohnungsbau und Versicherungen.

Hypothekengebühren ändern sich ab dem 1. Mai:Nächsten Monat ändern sich die Hypothekengebühren für Hauskäufer. Folgendes sollten Sie wissen:

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Wie werden sich die prozentualen DTI-Gebühren auf Kreditnehmer auswirken?

Kreditnehmer mit einem DTI von mehr als 40 % mussten eine zusätzliche Gebühr von 0,375 % auf den Wohnungsbaukredit zahlen, den Fannie Mae und Freddie Mac aufnehmen würden.

∙ Bei einem Darlehen in Höhe von 300.000 US-Dollar hätte dies zu einer Vorabgebühr von 1.125 US-Dollar geführt. Oder wenn der Kreditnehmer das nicht bezahlen kann und sich stattdessen für einen höheren Zinssatz entscheidet, kostet es 24,75 $ pro Monat. Über 30 Jahre hinweg hätte das zusätzliche 8.910 US-Dollar bedeutet.

Die DTI-Quote allein sei kein aussagekräftiger Indikator für die Fähigkeit eines Kreditnehmers, Kredite zurückzuzahlen, sagte Robert Broxmidt, Präsident und CEO der Mortgage Bankers Association, einer Branchengruppe.

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„Es gibt auch das Problem der Ungerechtigkeit“, sagte Andrew Ryan, Vertriebsleiter bei Cornerstone Home Lending in Kalifornien. „Ein Paar kann eine nahezu perfekte Kreditwürdigkeit haben, keine Kreditkartenschulden haben und seine Rechnungen pünktlich bezahlen, aber ohne eigenes Verschulden beträgt der DTI 41 %“, sagte er, und sie müssen die Gebühr zahlen. „Die Gebühren erhöhen ihren DTI.“

Andere Behörden wie Veterans Affairs, das USDA und die Federal Housing Administration erlauben 50 % DTI ohne Anpassung der Hypothekengebühren, sagte Ryan. „Freddie und Fannies FHFA (Darlehen) sind also nicht mehr relevant.“

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Wie können DTI-Zinsgebühren den Kreditgebern schaden?

„Einnahmen und Ausgaben können sich während des Kreditprozesses mehrfach ändern“, insbesondere angesichts der sich weiterentwickelnden Annahmen über die Art der Schulden und Einnahmen, das Wachstum der selbständigen Erwerbstätigkeit, der Teilzeitarbeit und der Beschäftigung in der „Gig Economy“. Proxmet-Bücher In einem Brief an FHFA-Direktorin Sandra Thompson im Februar.

Diese Änderungen können dazu führen, dass die DTI-Verhältnisse schwanken, was zu mehrfachen Preisänderungen für den Kredit eines Kreditnehmers führen kann. Dies kann zu Schwierigkeiten bei der Einhaltung der Regeln für Kreditrevisionen oder zu Verzögerungen beim Abschlussprozess führen.

„Kreditgeber haben auch Bedenken geäußert, dass mehrere Preisänderungen das Vertrauen der Kreditnehmer gefährden und zu „Ködern und Wechseln“ bei der Einführung der Kreditpreise führen könnten“, sagte Proxmeet.

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Was dann?

Nachdem die Bedenken hinsichtlich der prozentualen DTI-Gebühren nachgelassen haben, bestehen weiterhin Bedenken hinsichtlich Gebührenänderungen basierend auf der Kreditwürdigkeit und Anzahlungshöhen, die am 1. Mai in Kraft traten.

Diese Gebührenänderungen führten dazu, dass einige Personen mit hoher Kreditwürdigkeit mehr zahlten als vor dem 1. Mai – allerdings weniger als wenn sie eine niedrige Kreditwürdigkeit hatten. Die Strafe für eine niedrigere Kreditwürdigkeit wird gegenüber der Zeit vor dem 1. Mai reduziert.

„Der Kongress wird nun Maßnahmen ergreifen, um diese Steuer auf kreditwürdige Kreditnehmer abzuschaffen“, sagte der Abgeordnete Patrick McHenry, R-North Carolina und Vorsitzender des Finanzdienstleistungsausschusses des Repräsentantenhauses.

Während einige Kongressabgeordnete eine Abschaffung dieser Gebühren anstreben, sagt die FHFA, dass sie nun weitere Gespräche mit Branchenvertretern über die Festsetzung von Gebühren und die Einholung öffentlicher Meinungen aufnimmt. Es hieß, man werde in Kürze Einzelheiten zu einem bevorstehenden Antrag auf Einbeziehung in die Gebührenpreisgestaltung veröffentlichen.

Medora Lee ist Korrespondentin für Geld, Märkte und persönliche Finanzen von USA TODAY. Sie können sie unter mjlee@usatoday.com kontaktieren und sich jeden Montag- bis Freitagmorgen für den kostenlosen Daily Money-Newsletter für persönliche Finanzberatung und Wirtschaftsnachrichten anmelden.

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