Die Kosten für die Überziehung eines Bankkontos könnten nach einem vom Weißen Haus angekündigten Plan auf 3 US-Dollar sinken. Dies ist der jüngste Schritt der Biden-Regierung zur Bekämpfung der Gebühr, die ihrer Meinung nach eine unangemessene Belastung für amerikanische Verbraucher darstellt.
Die Änderung könnte den größten Banken des Landes, die sich vor der Ankündigung am Mittwoch auf einen Kampf vorbereitet hatten, Gebühreneinnahmen in Milliardenhöhe zunichtemachen. Wie hoch die Einnahmen sein werden, hängt davon ab, welche Version der neuen Verordnung verabschiedet wird.
Banken berechnen einem Kunden eine Überziehungsgebühr, wenn der Kontostand des Kunden weniger als Null beträgt. Überziehungskredite begannen als Gefälligkeit für einige Kunden, da die Einlösung von Papierschecks Tage dauerte, wuchsen jedoch mit der Popularität von Debitkarten.
„Einige Banken erheben zu lange exorbitante Überziehungsgebühren – manchmal 30 US-Dollar oder mehr –, die gefährdete Amerikaner am härtesten treffen, während die Banken für ihr Endergebnis zahlen“, sagte Präsident Joe Biden in einer Erklärung. „Banken nennen es Dienen – ich nenne es Ausbeutung.
Nach der vorgeschlagenen Regelung können Banken ihren Kunden nur die Kosten in Rechnung stellen, die ihnen die Erbringung von Überziehungsdienstleistungen entstehen. Dies erfordert, dass Banken die Kosten dem Consumer Financial Protection Bureau melden.
Alternativ können Banken eine Grundgebühr erheben, die für alle betroffenen Finanzinstitute gilt. Die Regulierungsbehörden schlugen mehrere Gebühren vor – 3, 6, 7 und 14 US-Dollar – und würden Meinungen der Industrie und der Öffentlichkeit zu der am besten geeigneten Höhe einholen. Laut CFPB stammen die Zahlen aus der Betrachtung, wie viel es Banken kostet, Verluste aus Konten zu decken, die negativ werden.
Laut einer Bankrate-Umfrage vom vergangenen August betrug die durchschnittliche Überziehungsgebühr 26,61 US-Dollar. Einige Banken verlangen bis zu 39 US-Dollar. Nach Angaben der CFPB und den öffentlichen Aufzeichnungen der Banken erhalten die größten Banken des Landes jedes Jahr etwa 8 Milliarden US-Dollar an Überziehungsgebühren.
Biden hat die Abschaffung der „Müllzölle“ zu einem der Eckpfeiler der Wirtschaftsagenda seiner Regierung im Hinblick auf die Wahlen 2024 gemacht. Überziehungsgebühren stehen im Mittelpunkt dieser Kampagne, und das Weiße Haus hat letztes Jahr die staatlichen Regulierungsbehörden angewiesen, alles in ihrer Macht Stehende zu tun, um diese Praxis weiter einzudämmen.
„Wir schlagen Regeln vor, um ein seit langem bestehendes Schlupfloch zu schließen, das es vielen großen Banken ermöglicht hat, Überziehungskredite in riesige Gebührenfresser zu verwandeln“, sagte Rohit Chopra, Direktor des Consumer Financial Protection Bureau, in einer vorbereiteten Erklärung gegenüber Reportern.
Banken können Überziehungskunden kleine Kreditbeträge anbieten und dabei wie eine Kreditkarte fungieren. Einige Banken wie die Trust Bank bieten diesen Service inzwischen an.
Die CFPB plant seit Monaten, die Überziehungsgebühren zu senken, nachdem die Aufsichtsbehörden Berichte und Studien des Büros veröffentlicht hatten, aus denen hervorgeht, dass Überziehungsgebühren die Armen und Familien am härtesten treffen.
Als Reaktion darauf hat Banks eine massive Lobbykampagne gestartet, um den Vorschlag der Biden-Regierung abzulehnen. Welcher Vorschlag auch immer angenommen wird, es ist fast sicher, dass er vor Gericht angefochten wird.
Die Regeln gelten nur für Banken mit einem Vermögen von mehr als 10 Milliarden US-Dollar, also für die 175 Banken, die die meisten Finanzinstitute ausmachen, mit denen Amerikaner Geschäfte machen. Die Regeln befreien kleinere Banken und Kreditgenossenschaften, von denen einige unverhältnismäßig stark auf Überziehungsgebühren angewiesen sind. CFPB-Beamte sagten Reportern, dass sich die meisten Amerikaner dafür entschieden hätten, sich auf die größten Banken dieser großen Institutionen zu konzentrieren, wo es in der Vergangenheit zu weitverbreiteten Betrügereien gekommen sei.
Wenn Ihnen das passiert ist, hat es Ihnen wahrscheinlich wehgetan. Es wird geschätzt, dass 85 % der Amerikaner irgendwann einmal dafür bezahlt haben.
Vor Jahrzehnten haben Banken einen Service geschaffen, der es einigen Girokontokunden ermöglichte, ihre Konten negativ zu bewerten. Nach der Verbreitung von Debitkarten, die als Nischendienst begannen, wurde sie zu einem wichtigen Profitcenter für Banken, das es Kunden ermöglichte, mehrmals täglich kleine und große Geldbeträge von ihrem Bankkonto abzubuchen.
Überziehungsgebühren sind ein finanzieller Segen für die Bankenbranche. Die CFPB schätzt, dass Banken in den letzten 20 Jahren Überziehungsgebühren in Höhe von 280 Milliarden US-Dollar eingenommen haben. Diese Gebühren wurden so beliebt, dass ein Bankchef sein Boot „Überziehungskredit“ nannte.
Unter öffentlichem und politischem Druck haben die meisten großen Banken Schutzmaßnahmen für die Konten ihrer Kunden eingeführt, die es ihnen ermöglichen, den Kontostand wieder in den positiven Bereich zu bringen, bevor sie eine Gebühr erheben. Die Bank of America, einst von Branchenkritikern als größter Verursacher von Überziehungsgebühren angesehen, senkte ihre Gebühren vor zwei Jahren von 35 auf 10 US-Dollar und gab an, dass die Einnahmen aus Überziehungsgebühren jetzt weniger als 10 % ihres ursprünglichen Betrags betragen.
Während die Überziehungsgebühren in den letzten Jahren gesunken sind, ergab eine Bankrate-Umfrage, dass bei 91 % der Bankkonten immer noch Überziehungsgebühren anfallen.
Wenn die Regelung angenommen wird und es zu politischen und rechtlichen Herausforderungen kommt, werden die neuen Regelungen im Herbst 2025 in Kraft treten.