Die Aufsichtsbehörden versuchen, mit der boomenden „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Bewegung Schritt zu halten.
Anbieter von immer beliebter werdenden Point-of-Sale-Krediten müssen nun einige der gleichen Schutzmaßnahmen bieten, die Kreditkartennutzern geboten werden, einschließlich des Rechts, Gebühren anzufechten und Rückerstattungen für zurückgegebene Einkäufe zu verlangen, gab das Consumer Financial Protection Bureau am Mittwoch bekannt.
Das Weiße Haus lobte den Schritt und bezeichnete ihn als Teil einer „breiteren Kampagne gegen Unternehmensbetrug“.
„Die Biden-Harris-Regierung wird weiterhin Maßnahmen ergreifen, um die Verbraucher zu schützen und mehr Geld in den Taschen der Amerikaner zu halten“, sagte John Donenberg, stellvertretender Direktor des National Economic Council von Präsident Biden, in einer per E-Mail verschickten Erklärung am Mittwoch.
Die Agentur, die Verbraucher vor finanzieller Ausbeutung schützt, unternimmt diesen Schritt als Reaktion auf Kundenbeschwerden darüber, dass sie von späteren Zahlungsanbietern ausgewichen werden, wenn sie Gebühren anfechten oder versuchen, Artikel zurückzugeben, sagten CFPB-Vertreter am Dienstag in einer Pressekonferenz.
Diese Kredite werden von Käufern als zinslose Möglichkeit zum Einkaufen von Kleidung bis hin zu Reisen begrüßt und ermöglichen es den Kreditnehmern, über einen längeren Zeitraum zu zahlen, normalerweise in vier Raten über einen Zeitraum von sechs Wochen. Verwendung von Krediten Es stieg während der PandemieDies trage dazu bei, den Online-Shopping-Boom voranzutreiben, stellte die CFPB fest.
Ähnlich wie bei Kreditkarten
Eine von der Agentur herausgegebene Auslegungsregel besagt, dass BNPL-Kreditgeber faktisch Kreditkartenanbieter sind und den Verbrauchern daher den grundlegenden Schutz bieten müssen, der mit dem Kauf von Plastikartikeln einhergeht.
„Wenn Verbraucher zur Kasse gehen und sich dafür entscheiden, jetzt zu kaufen und später zu bezahlen, wissen sie nicht, ob sie eine Rückerstattung erhalten, wenn sie ihr Produkt zurücksenden, oder ob ein Kreditgeber ihnen hilft, wenn sie nicht das bekommen, was ihnen versprochen wurde“, CFPB sagte Regisseur Rohit Chopra in einer Erklärung. „Unabhängig davon, ob ein Käufer eine Kreditkarte nutzt oder „Jetzt kaufen, später bezahlen“ nutzt, hat er Anspruch auf wichtige Verbraucherschutzrechte im Rahmen langjähriger Gesetze und Vorschriften, die bereits in Kraft sind.“
Darüber hinaus müssen BNPL-Kreditgeber den Benutzern regelmäßige Rechnungsabrechnungen zur Verfügung stellen, die denen ähneln, die für herkömmliche Kreditkartenkonten ausgestellt werden, gemäß der Auslegungsregel, die in 60 Tagen in Kraft tritt, sagte die Agentur.
Nach den neuen Regeln müssen BNPL-Kreditgeber nun:
- Untersuchen Sie von Verbrauchern eingeleitete Streitigkeiten und pausieren Sie dabei Zahlungsanforderungen.
- Rückgabe zurückgegebener Produkte oder stornierter Dienstleistungen auf das Konto des Verbrauchers.
- Bereitstellung regelmäßiger Rechnungsabrechnungen für Verbraucher, wie sie beispielsweise für Standard-Kreditkarten gelten.
Obwohl BNPL-Kreditgeber einer strengeren staatlichen Aufsicht ausgesetzt sein werden, verlangt die neue CFPB-Regel nicht, dass Dienstleister die Fähigkeit der Kreditnehmer zur Rückzahlung von Krediten überprüfen, wie es Verbraucherschützer gefordert haben.
„Wir glauben, dass diese Auslegungsregel die Branche weitgehend von strengeren Anforderungen entlastet, die Kreditnehmer andernfalls einer Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit unterziehen müssten. In dieser Hinsicht ist dies ein Gewinn“, sagte Jarrett Seaberg, Analyst bei TD Coin . Das sagte die Washington Research Group in einem Bericht.
Umgekehrt sind die Verbraucher weiterhin anfällig für eine Branche, in der es einige Unternehmen gibt, die ihr Geschäftsmodell nicht transparent machen, so der American Education Fund PIRG.
„Wir machen uns besonders Sorgen um junge Menschen, die die Hauptzielgruppe für BNPL-Pläne darstellen und ermutigt werden, Dinge zu kaufen, die sie nicht brauchen und sich nicht leisten können. Sie verstehen oft nicht, worauf sie sich einlassen.“ sagte Teresa Murray, die US-Verbraucheraufsichtsbehörde von PIRG: „Die Angaben sind vage, und das muss sich ändern“, sagte er am Mittwoch in einer E-Mail-Erklärung.
Das Risiko einer Schuldenanhäufung
„Jetzt kaufen, später bezahlen“ wird zunehmend als Option neben Kreditkartenzahlung angeboten, wobei die fünf größten Akteure der Branche im Jahr 2021 Kredite in Höhe von 24 Milliarden US-Dollar generieren werden – mehr als eine Verzehnfachung gegenüber den 2 Milliarden US-Dollar im Jahr 2019. Entsprechend Zum CFPB.
Laut Bankrate nutzt die Hälfte der Käufer im Alter von 25 bis 44 Jahren BNPL. Laut Adobe Analytics könnte diese Option zu Ausgaben von bis zu 84 Milliarden US-Dollar führen, was einem Anstieg von 13 % gegenüber dem Vorjahr entspricht.
Aber BNPL-Pläne können Folgendes umfassen: Hohe Gebühren für diejenigen, die eine Zahlung verpassenConsumer Reports warnte letztes Jahr.
Kredite, die von Unternehmen wie Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal und Zip angeboten werden, werden in der Regel nicht in den Kreditauskünften der Verbraucher aufgeführt und spiegeln sich auch nicht in der Kreditwürdigkeit der Verbraucher wider. Dies hat zu Bedenken geführt, dass Benutzer zu hohe Schulden aufnehmen könnten, die für Kreditgeber oder andere Regulierungsbehörden nicht transparent sind.
Apple widersetzte sich dem Trend, als es im Februar ankündigte, Kredite, die über das Apple Pay Later-Programm vergeben wurden, dem Kreditbüro Experian zu melden.