Warum können Arbeitgeber kleine 401(k)-Konten erzwingen, wenn ein Arbeitnehmer ausscheidet?

Experten sagen, dass Arbeitgeber dies nicht tun müssen.

Sie können sich dafür entscheiden, kleine Restbeträge im Plan beizubehalten; Die meisten von ihnen tun dies jedoch nicht. Laut einer Studie des American Plan Care Council verfügen bis zu diesem Zeitpunkt 72 % der 401(k)-Pläne nicht über ein Guthaben von 5.000 US-Dollar oder weniger, wenn ein Arbeitnehmer ausscheidet.

Laut PSCA-Daten behalten nur 7,5 % der Pläne Altkonten unabhängig von der Größe bei.

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Da sich immer mehr Unternehmen dafür entschieden haben, neue Mitarbeiter automatisch an ihrem Arbeitsplatz 401(k) anzumelden, haben diese Pläne im Allgemeinen mehr kleine Konten angesammelt. Darüber hinaus könnten Tausende von Arbeitnehmern im Zeitalter der COVID-19-Pandemie kleine Restbestände hinterlassen haben. Im Jahr 2022 gab eine Rekordzahl von Arbeitnehmern während der „Großen Resignation“ ihren Arbeitsplatz auf.

Unternehmen zahlen in der Regel Guthaben von weniger als 1.000 US-Dollar aus, was bedeutet, dass Kontoinhaber einen Scheck abzüglich etwaiger Einkommenssteuer erhalten Steuerstrafen Das Fällige. Konten zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar werden im Allgemeinen in eine IRA übertragen.

Durch ein aktuelles Gesetz, Secure 2.0, wurde diese Obergrenze im Jahr 2024 von 5.000 US-Dollar auf 7.000 US-Dollar angehoben. Das bedeutet, dass ab dem nächsten Jahr weitere kleine Guthaben eingeführt werden könnten. Dies geschieht jedoch nicht automatisch, da Arbeitgeber ihre Planregeln entsprechend aktualisieren müssen.

Unternehmen haben einen Anreiz, dies zu tun. Erstens können viele kleine Guthaben die Verwaltung des Plans erschweren, da Unternehmen Mitteilungen an eine größere Anzahl von Personen richten müssen.

Kleine Guthaben können auch zu höheren Gebühren führen, sagte Ellen Lander, Gründerin der Renaissance Benefit Advisors Group. Buchhalter – Unternehmen, die die Ersparnisse, Investitionen und andere Kennzahlen der Kontoinhaber verfolgen – erheben häufig Gebühren, die auf dem durchschnittlichen 401(k)-Plansaldo basieren. Ein geringerer Durchschnittssaldo führt im Allgemeinen zu höheren Gebühren, sagte Lander.

Allerdings gibt es hier eine Spannung. Für Anleger ist es möglicherweise besser, ihr Geld in einem 401(k)-Plan zu behalten.

Bei einer Verlängerung werden 401(k)-Vermögenswerte häufig zunächst in bargeldähnlichen Anlagen wie Geldmarktfonds oder Einlagenzertifikaten gehalten, bis sich Anleger dazu entschließen, diese Vermögenswerte anders anzulegen. Dort erwirtschaften sie relativ wenig Zinsen und senken gleichzeitig die Gebühren.

Darüber hinaus müssen diejenigen, die Bargeld mitnehmen, in der Regel mit Steuerstrafen rechnen, wenn sie unter 59 Jahre alt sind. Ihr Geld wird aus der steuerbegünstigten Altersvorsorge entnommen und wirkt sich auf Ihr zukünftiges Altersguthaben aus.

Aber es gibt eine gute Nachricht: Unternehmen müssen ihre Arbeitnehmer benachrichtigen, bevor sie einen Mikrokredit in Anspruch nehmen können. Dies bedeutet, dass Arbeitnehmer Maßnahmen ergreifen können, bevor dies geschieht.

Lander sagte, die Kontoinhaber müssten „etwas mit dem Geld machen“.

„Wenn ein Teilnehmer bereits eine IRA hat, ist es am klügsten, diesen Restbetrag auf eine bestehende IRA oder auf die 401(k) eines neuen Arbeitgebers zu übertragen“, fügte Lander hinzu.

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